信用卡业务谋变

央行近日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，从推进信用卡利率市场化、减少信用卡息费规则相关行政干预、优化信用卡预借现金服务、规范信用卡交易信息、保障持卡人合法权益等方面作出制度安排，旨在引导发卡机构建立健全多样化、差异化、个性化的信用卡产品与服务体系，促进信用卡产业转型升级。

促进居民消费

据了解，《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理；取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。《通知》将于2017年1月1日起施行。

央行有关负责人表示，从1985年我国第一张信用卡诞生以来，信用卡产业在“金卡工程”等国家政策的推动下，得到了长足发展。截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。

央行新闻稿指出，推动信用卡产业发展对满足居民日常消费支付和个人消费信贷需求具有重要作用。《通知》作为完善信用卡业务监管政策的重要举措，有利于激发信用卡市场活力，促进市场充分竞争，推动信用卡服务创新升级，对鼓励消费、扩大内需和促进供给侧结构性改革具有积极作用。

中信证券分析师肖斐斐、向启表示，金融承担支持实体经济的职能，除企业部门外，也包括居民部门。在当前宽松货币环境下，进一步降低居民借贷成本，有望刺激居民扩大债务杠杆、增加金融消费和实物消费。此外，考虑到当前我国企业端整体负债率已经偏高，《通知》亦有助于在全社会范围内优化杠杆分布、降低金融风险。

肖斐斐、向启认为，《通知》有利于引导居民端消费信贷利率下行，将对消费金融发展产生积极影响。“截至2015年中期，16家A股上市银行信用卡透支余额共计约2.6万亿元，占贷款比例仅为4.4%。在银行加大对风险权重低、资产质量好的零售贷款侧重的背景下，信用卡透支占比预计将稳步上行。”肖斐斐、向启表示，监管部门对居民金融也是积极支持:此前央行下发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，在消费信贷管理模式和产品创新、新消费重点领域金融支持等方面提出具体指导意见，而在2015年6月国务院已将消费金融公司试点扩大至全国范围。

“因此，从目前环境看，监管层、金融机构均对居民金融持积极态度，可以预见未来居民金融将进入加速发展阶段。”肖斐斐、向启表示。

从同质化向差异化转型

央行有关负责人指出，近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。一是现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力；二是随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求；三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。

民生证券分析师李少君指出，信用卡信贷规模过去两年保持24%的年化复合增长率，但信用卡人均持卡数略有下降。信用卡市场保持快速扩张，但面临产品同质化、信用卡渗透率未能提升的状况。

李少君表示，五大行的信用卡贷款余额保持较高水平，但其信用卡贷款占个人贷款比例较低。平安银行、光大银行的信用卡贷款虽然余额较少，但信用卡贷款占个人贷款比例处于高水平。招行则在这两方面都保持相对稳定的较高水平。

五大行的信用卡贷款增速逐年下降，建行和农行2015年增速已接近零。在股份制银行中，民生银行、光大银行和中信银行等信用卡贷款增速逐年下降；而浦发银行信用卡贷款增速持续上升。

从卡均交易金额看，各上市银行的信用卡消费活跃度逐年上升，股份制银行信用卡卡均交易金额上升明显。其中，民生银行卡均交易金额从2011年的1.54万元上升至2015年的4.74万元，升幅最大。五大行与招行的信用卡交易规模处较高水平，但其中农行和中行交易额增速较低。其他股份制银行的交易金额虽然较五大行和招行为低，但保持高增速。2015年浦发银行交易金额虽少，但其增速高达39%。

“从披露信用卡收入的上市银行数据看，近年来商业银行持续挖掘信用卡市场，提高收入贡献比例，光大银行与招行信用卡收入占比已达15%以上。”李少君指出，上市银行信用卡收入主要由利息收入和非利息收入组成，后者包括信用卡收单产生的佣金、持卡人年费、挂失费和预借现金手续费等。

浦发银行2013年、2014年、2015年的利息收入在信用卡收入中的占比分别为49%、44%、41%；招行利息收入(未计入分期收入)占比也从2013年的53%下降至49%。“与国外客户相比，国内客户消费习惯趋于保守，不常使用循环信用，因此，这一部分的利息收入占比相对不高，且呈下降趋势。”李少君表示，“招行2015年将分期收入重分类计入利息收入后，总利息收入占比从2014年的71%上升至2015年的74%。同口径下2014年分期收入占信用卡收入比例约为22%，2015年分期收入占比有所提高。”他补充道，与循环信用不同，分期业务一般需客户主动申请。在他看来，国内信用卡客户的用卡观念或正发生细微变化。

“国外信用卡机构由于盈利模式的不同，收入结构呈现不同情况。一类银行的主要盈利模式为利差收益，发卡行鼓励用户透支以提高卡均未偿金额，以便在免息期后获得利息收入。如Discover信用卡利息收入占比达70%以上。另一类银行是以支付为主的盈利模式，以商户收单手续费、分期付款手续费及罚息收入、年费及提现费等为主要收入。收单行参与与特约商户有关的所有环节。为获取商户收单手续费，这类银行的目标是提高客户的消费金额。如American Express2015年信用卡利息收入仅占18%，非息收入占比达82%。”李少君指出，当前国内商业银行信用卡还没有清晰的盈利模式，未来信用卡业务的差异化路径或可参照这两个方向发展。

利率市场化成就多赢

央行有关负责人指出，现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要，主要表现在:一是目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求；二是固定单一利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展，不利于有效发挥市场对资源配置的决定性作用，不利于信用卡产业从“跑马圈地”向“精耕细作”转型升级；三是信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

“考虑到近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，信用卡分期付款自主定价已为利率市场化作出尝试并积累了一定经验，推进信用卡利率市场化的条件基本成熟。”央行有关负责人称，“在借鉴国外成熟信用卡市场利率水平、调研国内市场情况的基础上，确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。”

央行有关负责人表示，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。例如，持卡人可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品；持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。同时，《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了持卡人利息支出。

就利率市场化对银行的影响而言，肖斐斐、向启表示，由于信用卡透支利率以及相关手续费或将下调，短期内将小幅降低银行收入；但同时，放松部分业务限制，或将促进银行客户分类定价和分层管理，中长期提升相关业务经营水平。

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